Pourquoi une telle différence au niveau des frais bancaires entre banque traditionnelle et banque en ligne ?

Il est toujours surprenant de voir les classements réalisés par les associations de consommateurs concernant les frais bancaires. Les différences de tarifs sont considérables entre les banques traditionnelles et les banques présentes sur Internet. Ces écarts s'expliquent par des raisons structurelles.

Des agences avec de moins en moins de clients

Historiquement, les banques françaises se sont lancées dans une course à l'ouverture de guichets, qui couvrent l'ensemble du territoire. Cette stratégie pouvait se justifier, tant que les Français se rendaient dans leur agence, ce qui est de moins en moins le cas aujourd'hui. Il existe ainsi une agence pour 1.297 habitants en France, la moyenne étant d'une pour 2.123 dans l'Union européennes et d'une pour 3.000 aux USA.

Des frais pléthoriques

Ce réseau a un coût. Les frais de fonctionnement d'un guichet de trois salariés ou moins, hors frais de personnel, tournent autour de 220.000 euros par an. En outre, à titre d'exemple, un directeur d'agence touche 34.000 à 45.000 euros de salaire fixe par an, sans compter le bonus (selon l'étude des rémunérations 2011-2012 de Robert Half). Pour compenser ces charges fixes, il faudrait un volume d'activité plus important dans les agences bancaires, ce qui est difficile à obtenir en période de crise économique. Certains réseaux traditionnels commencent d'ailleurs à fermer des agences.

Des banques en ligne low cost

A l'opposé, les frais structurels sont réduits au minimum chez les banques en ligne. A partir d'une plateforme multicanal, leur intérêt est d'accroître le nombre de leurs clients pour amortir leurs frais de développement initiaux. Cette politique leur permet par rapport à un établissement financier traditionnel d'offrir à leurs clients non seulement de nombreux points d'accès (téléphone, Internet, tablettes numériques) avec des plages horaires élargies, mais également des produits et services bancaires à prix très abordables, voire gratuits. De plus, comme les banques en ligne attirent une clientèle plutôt aisée, elles peuvent générer du chiffre d'affaires en distribuant également des produits complexes (crédits immobiliers, assurance vie).

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Arnaud Jeulin Responsable de la publication, Trader